אילו מכשירי חיסכון כוללים גם ביטוח ריסק

ענף הביטוח והפיננסיים מציע מספר תוכניות ואפיקים של חיסכון, כאשר אלו בחלקם משולבים עם ריסק – רכיב ביטוחי ובחלקן מתמקדות בחיסכון בלבד.

מהי תכנית חיסכון הכוללת ריסק?

תכנית חיסכון אשר כוללת ריסק היא תכנית בה סכום הכסף המופקד על ידי המבוטח (והמעסיק שלו במידה ומדובר בתוכנית הנפתחת על ידי המעסיק לעובד שכיר) נחלק לשני חלקים:

סכום חיסכון- הסכום אשר יופקד לתוכנית חיסכון לטובת המבוטח בגיל פרישה.

ריסק- סכום המופקד לטובת תכנית ביטוח חיים , אינו נחסך ומשולם לחברת הביטוח, בשל הזכאות לקבלת פיצוי כספי בעת קרות אירוע ביטוחי. ככל ולא אירע אירוע ביטוחי המזכה בסכום הפיצוי שנקבע- הכסף שהופקד תחת סעיף זה לא יושב למבוטח.

במרבית תוכניות הביטוח רשאי המבוטח לקבוע את אחוז הריסק ביחס לאחוזי החיסכון בתוכנית.

רכיב הסיכון- הריסק, מיועד להגן על בני משפחתו של המבוטח במקרה של מוות, באמצעות פיצוי כספי בהתאם לגובה הפוליסה כפי שנקבעה, או לחילופין על המבוטח עצמו במקרה של אובדן כושר עבודה.

בתוכניות הכוללות רכיב חיסכון בלבד, במקרה של מות המבוטח בטרם הגעה לגיל פרישה/סיום התוכנית, יהיו זכאים שארי הנאשם לכספי החיסכון בלבד, באמצעות סכום חד פעמי או קצבה חודשית, בהתאם לתנאי התוכנית.

בין תוכניות החיסכון אשר כוללות מרכיב ביטוחי:

קרן פנסיה- קרן המתבססת על ערבות הדדית של החוסכים במטרה להבטיח מתן מענה ופיצוי לכל העמיתים בתוכנית, מנוהלת על ידי חברות הביטוח והפיננסיים אשר גובות דמי ניהול תחת תקרה מוגבלת ומוגדרת. קרנות הפנסיה כוללות רכיב עיקרי של חיסכון לגיל פרישה לצד רכיב ריסק- ביטוח למקרה של מות המבוטח או למקרה של אובדן כושר עבודה.

קרן הפנסיה תשלם לעמית בגיל פרישה או לשאריו קצבה חודשית,  כאשר סכום הקצבה מושפע ממספר פרמטרים: שנות החיסכון, סכומי החיסכון שהופקדו לקרן, ביצועי הקרן בשוק ההון והרווחים שצברה, כמו גם חישובים אקטואריים נוספים.

ביטוח מנהלים- ביטוח נהלים מהווה אף הוא מוצר לחיסכון פנסיוני, אשר כולל גם ביטוח חיים למקרה מוות- המזכה את מוטבי הנאשם בסכום הביטוח, או את המבוטח עצמו במקרה של אובדן כושר עבודה- בקצבה חודשית אשר נועדה לפצות על אובדן ההכנסה. מדובר בתוכנית ביטוח וחיסכון המתבססת על חוזה בין חברת הביטוח למבוטח ואינה ניתנת לשינוי באופן חד צדדי.

שתי התוכניות הללו, קרן פנסיה וביטוח חיים, מזכות את המבוטח בהקלות מס, מיועדות למימוש בגיל פרישה וכוללות קנסות על פירעון מוקדם, ועומדות בדרישת החוק לחיסכון לפנסיה, הן לשכירים והן לעצמאיים.